ÅOP og lofter

ÅOP: lånets pris i ét tal

ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Tallet samler renten og alle obligatoriske gebyrer og viser dem som en procent pr. år. Det gør det muligt at sammenligne lån med forskellige renter, gebyrer og løbetider.

Rente og ÅOP er ikke det samme

Renten er kun prisen for selve pengene. Et lån kan have en lav rente og stadig være dyrt, hvis der er et stort oprettelsesgebyr eller et gebyr hver måned. ÅOP tager det hele med. Derfor er ÅOP næsten altid højere end renten, og forskellen er størst på små lån med kort løbetid, fordi gebyrerne fylder meget i forhold til beløbet.

Eksempel: samme rente, forskellig pris

To lån på 10.000 kr. over 12 måneder har begge en årlig rente på 10 %. Lån A har intet gebyr. Lån B har et oprettelsesgebyr på 500 kr. Det gør lån B dyrere, selv om renten er den samme, og det kan ses på ÅOP. Prøv selv i låneberegneren.

Lovens to lofter

Siden 1. juli 2020 har der i Danmark været to lofter over prisen på forbrugslån:

ÅOP må højst være 35 %. Et lån med en højere ÅOP må ikke tilbydes forbrugere.
De samlede kreditomkostninger må højst være 100 % af lånebeløbet. Låner du 5.000 kr., må renter og gebyrer tilsammen højst være 5.000 kr., uanset løbetiden.

Lofterne betyder ikke, at et lån lige under grænsen er billigt. 30 % i ÅOP er stadig en meget høj pris sammenlignet med de fleste banklån.

Sådan læser du et lånetilbud

Lånebeløb: Det beløb, du får udbetalt. Tjek, om gebyrer trækkes fra udbetalingen, eller lægges oven i gælden.
Debitorrente: Den årlige rente uden gebyrer. Kan være fast eller variabel.
ÅOP: Rente og obligatoriske gebyrer omregnet til en årlig procent. Det tal, du sammenligner på.
Samlede kreditomkostninger: Hvad lånet koster i kroner i alt, hvis du betaler som aftalt.
Samlet beløb at betale: Lånebeløbet plus de samlede kreditomkostninger: det, du har betalt, når lånet er ude af verden.

Hvad ÅOP ikke viser

ÅOP bygger på, at du betaler til tiden. Rykkergebyrer, inkassoomkostninger og morarenter er ikke med. Kommer du bagud, kan lånet derfor blive dyrere end tilbuddet viser. Et rykkergebyr må højst være 100 kr., og der må højst opkræves gebyr for tre rykkere for den samme betaling, med mindst ti dage imellem.